隨著全球數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)賦能金融行業(yè)，對金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新產(chǎn)生了極大推動作用。
就保險業(yè)而言，近年來，中國銀保監(jiān)會引導保險機構(gòu)實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，頭部保險公司積極制定戰(zhàn)略層面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，中小險企努力尋求差異化發(fā)展路徑。借助數(shù)字技術(shù)，保險機構(gòu)得以深度融入大健康、新能源汽車、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。與此同時，科技賦能改變了行業(yè)經(jīng)營管理方式，使得保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快演進，惠及更多保險消費者。
走出差異化轉(zhuǎn)型路徑
2022年1月，銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》提出，各銀行保險機構(gòu)需科學制定和實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，分階段實施目標，長期投入、持續(xù)推進。明確要求到2025年，保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得顯著成效。
政策落地一年多以來，傳統(tǒng)保險公司基于不同資源稟賦，呈現(xiàn)出三種不同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。研究表明，大型保險公司由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步早、投資大，已取得初期成果，開始圍繞自身業(yè)務優(yōu)勢，全面發(fā)展、構(gòu)建保險生態(tài)，拓展業(yè)務邊界。中型保險公司尚處于“選擇賽道、科技賦能”的階段，聚焦業(yè)內(nèi)成功實踐，應用成熟技術(shù)，通過科技賦能“找長板、補短板”。小型保險公司受限于自身現(xiàn)狀和能力，著重“賽道突圍，探索細分市場突破”，主要聚焦于渠道拓展，圍繞業(yè)務模式和保險場景進行體驗優(yōu)化，且以完善現(xiàn)有數(shù)字化能力為主。
上市險企的2022年業(yè)績披露了其階段性數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效。例如，中國人壽持續(xù)深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，科技能力加速躍升。中國人保加快核心系統(tǒng)建設(shè)和關(guān)鍵技術(shù)突破，初步建成集團統(tǒng)一的技術(shù)和數(shù)據(jù)平臺。
對于中小險企而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型被視為實現(xiàn)彎道超車的重要方式。《金融時報》記者注意到，中小險企采取了“抱團”合作方式：2020年，國內(nèi)首個保險科技創(chuàng)新聯(lián)盟“保創(chuàng)聯(lián)盟”成立。“保創(chuàng)聯(lián)盟”由30家保險企業(yè)、10家天使投資基金、20家高校和孵化加速機構(gòu)、100家科創(chuàng)企業(yè)共同組成，致力于打造“保險行業(yè)信息交流平臺、保險科技創(chuàng)新成果展示對接平臺、保險科技生態(tài)協(xié)同發(fā)展平臺”，為中小保險企業(yè)提供科技支撐。
深度融入不同產(chǎn)業(yè)
隨著科技賦能的加速，數(shù)字化創(chuàng)新滲透至諸多保險業(yè)務，進而為大健康、新能源汽車、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入新動能。
以健康產(chǎn)業(yè)為例，近10年，我國健康險保費年均增長率在30%至40%之間，科技的加持無疑起到“助推器”作用。
《保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告》顯示，保險科技在健康險上的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個層面。一方面，從健康問卷、體檢報告、理賠記錄及物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等收集用戶的健康數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析建立用戶健康檔案，輔助保險公司進行風險評估，為用戶提供更好的健康咨詢服務和數(shù)字化健康管理解決方案;另一方面，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，對傳統(tǒng)精算技術(shù)手段進行升級和迭代，實現(xiàn)差異化產(chǎn)品設(shè)計和精細化定價。
再看新能源汽車產(chǎn)業(yè)，新能源汽車和智能技術(shù)的發(fā)展促進了汽車行業(yè)的發(fā)展，也給保險行業(yè)帶來了重大變革。“汽車的內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，更多的傳感器帶來了更海量的數(shù)據(jù)，更多的智能技術(shù)改變了人們的駕駛習慣。”北京牛頓數(shù)科創(chuàng)始人、中國保險學會特聘保險科技專家彭勇表示，車險已經(jīng)進入存量業(yè)務精細化運營和變革階段，科技驅(qū)動對產(chǎn)品創(chuàng)新、精算定價、風險管理、營銷、客戶服務等流程顯得尤為重要。因此，短期內(nèi)保險業(yè)需要考慮如何利用新的技術(shù)實現(xiàn)降本增效，中期需要思考如何利用新的技術(shù)提高客戶服務體驗。
據(jù)記者了解，科技賦能車險業(yè)務后，利用生物識別、語音識別、圖像智能定損技術(shù)，提升了車險業(yè)務的理賠效率。比如，以圖像定損、查勘派遣線路優(yōu)化及線上理賠服務優(yōu)化為代表的車險智能定損服務，助力車險理賠效率提升，優(yōu)化了客戶體驗。
另外，科技賦能農(nóng)業(yè)保險，對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村全面振興具有重要價值。在農(nóng)險數(shù)字化技術(shù)應用方面，近年來，險企使用無人機進行查勘，克服了受災區(qū)域分布廣闊、道路行走艱難等困難;研發(fā)了作物遙感長勢監(jiān)測平臺、智慧農(nóng)業(yè)生態(tài)平臺等，幫助理賠定位和定損，提供風險防范服務，助力防災減損效能提升。
科技賦能互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展
作為數(shù)字化時代的新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險在科技賦能下已經(jīng)成為保險業(yè)務新的增長引擎。數(shù)據(jù)顯示，從2013年到2022年，從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司已經(jīng)從60家發(fā)展到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模已經(jīng)從290億元發(fā)展到4782.5億元，年均復合增長率達到32.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，大大彌補了傳統(tǒng)保險銷售渠道在處理效率、觸達能力、服務水平等方面參差不齊的問題。
原中國保監(jiān)會副主席周延禮近日在公開場合表示，保險科技創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了重要的驅(qū)動力。云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)迅速發(fā)展，賦能保險業(yè)全鏈條，極大地提升了保險業(yè)運營效果。保險公司基于海量數(shù)據(jù)分析客戶的行為，完成客戶精準畫像，可以設(shè)計開發(fā)更符合保險客戶的產(chǎn)品。智能化理賠技術(shù)建立24小時的線上平臺，使保險業(yè)擺脫時間、空間的一些限制，做到客戶有需求、保險業(yè)有響應。
不過，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展也面臨一些痛點。平安產(chǎn)險首席技術(shù)官陳當陽表示，由于線上化進程加速，保險產(chǎn)品在近年來出現(xiàn)了宣傳過度、迭代快速、條款同質(zhì)化的問題，這為用戶帶來極大的甄別負擔。
艾瑞咨詢調(diào)研顯示，近半數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險目標用戶認為，自主甄別產(chǎn)品已經(jīng)成為投保決策的核心負擔;超過三分之一的保險用戶覺得保險理賠效率低，理賠需求時常得不到及時應答;還有近三分之一的保險用戶因為與保險公司信息不對稱，本身不符合投保條件卻通過了核保，最終無法理賠。
通過科技賦能來提升客戶體驗，是保險回歸本質(zhì)，真正彰顯其功能與價值的重要方式。陳當陽認為，保險公司應通過數(shù)字化手段，幫助客戶看清產(chǎn)品、讀懂條款，提升理賠的確定性和時效性，打通保險公司內(nèi)部的產(chǎn)品和渠道壁壘，為不同客戶提供個性化的服務流程。
“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險應積極應用保險科技，提升保險業(yè)的專業(yè)化、個性化水平。消費者掌握的知識越來越專業(yè)，倒逼險企提高專業(yè)化的服務水平，真正形成一對一的專人服務。”周延禮表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險應該高度關(guān)注理賠服務質(zhì)量，積極應用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)提升理賠的信息化、智能化水平，提升理賠效率。
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