對(duì)話嘉賓 白雪梅

經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，曾在金融監(jiān)管部門和地方政府工作，現(xiàn)任中和農(nóng)信農(nóng)業(yè)集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理

2020年，中國(guó)宣布脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下9899萬農(nóng)村貧困人口全部脫貧。這一過程中，以農(nóng)信農(nóng)商為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮了巨大的作用。

如今，在中國(guó)“三農(nóng)”工作的重心已轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施與高質(zhì)量促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的背景下，農(nóng)村地區(qū)多元化的金融發(fā)展需求對(duì)相關(guān)企業(yè)機(jī)構(gòu)提出了更高要求。為此，本刊記者采訪了金鑰匙冠軍企業(yè)，綜合助農(nóng)機(jī)構(gòu)中和農(nóng)信農(nóng)業(yè)集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理白雪梅，請(qǐng)她分享以可持續(xù)、負(fù)責(zé)任的商業(yè)模式助力中國(guó)鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的企業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

與時(shí)俱進(jìn)，公益項(xiàng)目的商業(yè)化轉(zhuǎn)型

CST：作為一家以為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供服務(wù)為使命的公司，中和農(nóng)信的發(fā)展歷程與我國(guó)農(nóng)村發(fā)展歷程關(guān)系緊密。請(qǐng)您介紹一下中和農(nóng)信都經(jīng)歷了哪些發(fā)展階段？這其中都經(jīng)歷了哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

白雪梅：中和農(nóng)信的起源始于1996年，最初是在中國(guó)扶貧的大背景下開展業(yè)務(wù)，我們以原國(guó)務(wù)院扶貧辦和世界銀行在秦巴山區(qū)扶貧項(xiàng)目中創(chuàng)設(shè)的一個(gè)小額信貸項(xiàng)目試點(diǎn)為切入點(diǎn)，借鑒格萊珉銀行模式等國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)不充分地區(qū)的農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、脫離貧困。

2008年5月4日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，允許成立商業(yè)小貸公司，而且自從擴(kuò)大了融資渠道之后，小額信貸項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定，服務(wù)區(qū)域不斷擴(kuò)大，為了實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，項(xiàng)目組決定從公益項(xiàng)目改為公司化運(yùn)營(yíng)，于是，在這一年轉(zhuǎn)制為公司，開始探索市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)之路。

此后十余年中，中和農(nóng)信和中國(guó)農(nóng)村地區(qū)一同經(jīng)歷了一段快速發(fā)展期。一方面，在國(guó)家各項(xiàng)利好政策的促進(jìn)下，中國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件得到了各方面的改善，我們的服務(wù)對(duì)象的需求和能力隨之增強(qiáng)。另一方面，農(nóng)村地區(qū)的信息化、技術(shù)化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展不斷加速，為我們提高服務(wù)效率提供了基礎(chǔ)設(shè)施方面的便利。這兩方面的發(fā)展機(jī)遇促使中和農(nóng)信的業(yè)務(wù)類型開始向多元化方向轉(zhuǎn)變。

2020年，我國(guó)的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)勝利收官，中和農(nóng)信的使命與業(yè)務(wù)發(fā)展背景始終契合國(guó)家對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展情況的定位與判斷，因此也隨國(guó)家戰(zhàn)略方針一起從脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)向了鄉(xiāng)村振興。

基于我們的觀察，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要面臨兩方面挑戰(zhàn)。一方面，雖然三農(nóng)資金供給總量迅速增長(zhǎng)、金融普及率大大提高，但農(nóng)村金融的供需不平衡問題依然存在，尤其對(duì)于小微農(nóng)戶來說，融資難仍是制約其發(fā)展的主要瓶頸之一。另一方面，很多農(nóng)戶缺少金融、市場(chǎng)、先進(jìn)技術(shù)等相關(guān)知識(shí)和技能，存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、經(jīng)營(yíng)能力較弱等問題，嚴(yán)重時(shí)甚至可能出現(xiàn)“返貧”。因此，中和農(nóng)信在當(dāng)前階段的主要著眼點(diǎn)是五大振興中的產(chǎn)業(yè)振興和人才振興，即對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)要素的持續(xù)投入與對(duì)農(nóng)民的賦能。我們希望通過繼續(xù)填補(bǔ)農(nóng)村貸款缺口，以及提高農(nóng)戶綜合能力來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

以人為本，探索可持續(xù)商業(yè)模式

CST：中和農(nóng)信目前的商業(yè)模式是怎樣的？其核心特征是什么？

白雪梅：中和農(nóng)信的服務(wù)重點(diǎn)是中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的小微客戶群體，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)20個(gè)省、500多個(gè)縣、十萬多個(gè)村莊。整體而言，中和農(nóng)信最大的商業(yè)模式特征就是“重視人的作用”，我們相信，鄉(xiāng)村振興是為了實(shí)現(xiàn)人的可持續(xù)發(fā)展，人的可持續(xù)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的根本途徑。

在團(tuán)隊(duì)建設(shè)方面，我們當(dāng)前的7000余名員工共同構(gòu)成了一個(gè)“總部-省-縣”三層結(jié)構(gòu)。其中，總部起到“超級(jí)大腦”的作用，人員大多具有較好的全國(guó)和國(guó)際視野，可以引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級(jí)。省級(jí)一層類似“神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”，負(fù)責(zé)人需要在當(dāng)?shù)赜辛己玫娜嗣}關(guān)系和豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。縣級(jí)層面則如人的“四肢”，這一層級(jí)的員工占比達(dá)近90%，基本都是土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝耍凶约旱娜穗H影響力。我們通常不對(duì)他們做嚴(yán)格的學(xué)歷要求，但會(huì)對(duì)他們進(jìn)行培訓(xùn)，因此需要他們具有良好的學(xué)習(xí)能力和接受能力，吃苦耐勞、為人誠信。由于農(nóng)村地區(qū)的文化特性，我們的業(yè)務(wù)比較重視熟人風(fēng)控、熟人營(yíng)銷，客戶經(jīng)理們的個(gè)人能力會(huì)在中和農(nóng)信的發(fā)展中起到核心作用。

在產(chǎn)品服務(wù)方面，中和農(nóng)信的核心思路，就是圍繞同一個(gè)群體提供綜合化、多元化支持，在促進(jìn)農(nóng)戶發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的營(yíng)收。其中，作為基礎(chǔ)的小額貸款產(chǎn)品是針對(duì)農(nóng)村小微客戶特點(diǎn)定制而來。中和農(nóng)信95%的貸款在10萬元以下，99%以上的貸款都是無抵押、無公職人員擔(dān)保貸款。我們會(huì)在貸前綜合考察農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)、家庭和個(gè)人情況，綜合判斷其還款能力和還款意愿，在滿足農(nóng)戶資金需求的同時(shí)，提升了風(fēng)險(xiǎn)管理能力。整個(gè)貸款流程中，當(dāng)?shù)乜蛻艚?jīng)理會(huì)實(shí)時(shí)上門，幫助農(nóng)戶足不出戶獲得便利的金融服務(wù)。

此外，結(jié)合在服務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)的更多農(nóng)戶需求，我們還開拓了諸如小額保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)等更多產(chǎn)品，提高農(nóng)戶的生產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，我們還會(huì)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行金融教育、職業(yè)培訓(xùn)、農(nóng)技支持、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等多方面的賦能培訓(xùn)，幫助他們實(shí)現(xiàn)多維度的自我提升，成長(zhǎng)為鄉(xiāng)村振興的重要力量。

CST：我們了解到，中和農(nóng)信開發(fā)了一個(gè)農(nóng)村數(shù)字綜合服務(wù)應(yīng)用“鄉(xiāng)助”，數(shù)字技術(shù)在中和農(nóng)信的商業(yè)模式中發(fā)揮了怎樣的作用？

白雪梅：“鄉(xiāng)助”的定位是一個(gè)集合了中和農(nóng)信所有業(yè)務(wù)的線上平臺(tái)，農(nóng)戶可以通過這個(gè)平臺(tái)使用包括信貸在內(nèi)的各項(xiàng)服務(wù)。對(duì)我們而言，數(shù)字技術(shù)的引入主要作用有兩個(gè)方面，其一是對(duì)農(nóng)戶而言，線上APP能夠在一定程度上打破時(shí)間和空間的限制，降低農(nóng)戶特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶獲得服務(wù)的難度；其二是對(duì)我們自身而言，在線平臺(tái)可以優(yōu)化流程并提高我們的服務(wù)效率，同時(shí)減少在營(yíng)銷、風(fēng)控、資源使用等方面的成本。現(xiàn)在，我們已經(jīng)搭建了團(tuán)隊(duì)，研發(fā)了“專家+數(shù)字技術(shù)”聯(lián)合風(fēng)控模型、大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)分析系統(tǒng)等一系列數(shù)字化工具。

不過，當(dāng)前農(nóng)村整體信息化程度和部分農(nóng)戶個(gè)人的數(shù)字能力仍然有限，因此，雖然有數(shù)字技術(shù)做輔助，我們現(xiàn)階段仍然是以線下業(yè)務(wù)為主體進(jìn)行服務(wù)，避免將數(shù)字能力較弱的群體排斥在外。在開展日常業(yè)務(wù)時(shí)，我們會(huì)有意識(shí)地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行數(shù)字化教育，盡可能縮小數(shù)字鴻溝。

義利并舉，讓鄉(xiāng)村生活更美好

CST：中和農(nóng)信如何平衡經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益、環(huán)境效益之間的關(guān)系？

白雪梅：中和農(nóng)信的前身是公益組織，在成立之初，我們就給當(dāng)時(shí)的小額信貸業(yè)務(wù)提出三個(gè)目標(biāo)，第一是基于當(dāng)時(shí)的扶貧背景，明確要把錢借給真正需要幫助的人，第二是基于國(guó)際理念，明確要提高農(nóng)戶們的個(gè)人能力，第三是基于機(jī)構(gòu)自身發(fā)展，明確要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。可以說，在實(shí)現(xiàn)營(yíng)收的同時(shí)創(chuàng)造更多社會(huì)效益、推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展，就是中和農(nóng)信的業(yè)務(wù)基因。對(duì)于所有事情，我們都會(huì)去考慮能不能做、做了有沒有雙向的意義和價(jià)值、能不能實(shí)現(xiàn)多贏。

整體而言，中和農(nóng)信在社會(huì)績(jī)效方面的成績(jī)是最受到公認(rèn)的。例如，在女性賦能方面，我們非常重視在業(yè)務(wù)發(fā)展中將更多婦女、低學(xué)歷人群等相對(duì)弱勢(shì)群體納入服務(wù)范圍。我們的貸款中女性參與率約70%，我們會(huì)通過優(yōu)先向婦女提供貸款、將夫妻家庭的妻子列為“共借人”等方式，鼓勵(lì)女性更多參與家庭經(jīng)濟(jì)決策和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，幫助她們提高家庭與社會(huì)地位。我們也為農(nóng)村婦女提供大量金融、創(chuàng)業(yè)、健康等方面的賦能公益服務(wù)，提升她們各方面的能力素養(yǎng)。

在氣候保護(hù)方面，中和農(nóng)信也一直投入關(guān)注。例如，我們?cè)谠缙谕顿Y人國(guó)際金融公司（IFC）的支持下引入了相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)排除涉嫌對(duì)環(huán)境造成破壞的貸款項(xiàng)目，在已貸款項(xiàng)目發(fā)展到小微企業(yè)級(jí)別時(shí)，我們會(huì)對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。再如，在為農(nóng)戶提供各類消費(fèi)品時(shí)，我們大力推廣提供綠色耐用品。現(xiàn)在，我們還在探索分布式光伏業(yè)務(wù)，希望借助我們積累的農(nóng)信服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來為促進(jìn)能源結(jié)構(gòu)綠色轉(zhuǎn)型增添助力。

在業(yè)務(wù)之外，中和農(nóng)信也延續(xù)了公益?zhèn)鹘y(tǒng)，開展了許多聚焦農(nóng)村的社會(huì)公益活動(dòng)，包括設(shè)立“中和基金”來救助因大病、意外傷亡、自然災(zāi)害等原因造成家庭困難的低收入群體、為基層農(nóng)村女性提供免費(fèi)健康義診的“她計(jì)劃”、為農(nóng)村高考學(xué)子送考、義務(wù)植樹等等。我們鼓勵(lì)員工積極參與公益，相對(duì)簡(jiǎn)單的活動(dòng)會(huì)由各層級(jí)分公司直接組織。考慮到一些公益項(xiàng)目需要更加專業(yè)的管理和研究，2020年，中和農(nóng)信成立了面向全國(guó)、專注農(nóng)村發(fā)展領(lǐng)域?qū)嵺`和研究的非營(yíng)利性社會(huì)組織中和鄉(xiāng)村發(fā)展促進(jìn)中心，目前“中和基金”以及其他一些農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)賦能、農(nóng)村發(fā)展研究方面的項(xiàng)目是由鄉(xiāng)村發(fā)展促進(jìn)中心來專業(yè)運(yùn)作。

持續(xù)創(chuàng)新，服務(wù)農(nóng)村最后一百米

CST：作為農(nóng)信農(nóng)商機(jī)構(gòu)中的優(yōu)秀實(shí)踐者，您對(duì)其他同類機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展有哪些建議？

白雪梅：在鄉(xiāng)村振興背景下，中和農(nóng)信與同類機(jī)構(gòu)要關(guān)注三個(gè)方面的變化。其一，我們的服務(wù)對(duì)象雖已脫貧，但經(jīng)濟(jì)水平與發(fā)達(dá)地區(qū)人口相比仍有差距，存在“小而散”、農(nóng)戶生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)等客觀問題，加上國(guó)內(nèi)企業(yè)受到的法律監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督都在逐年增強(qiáng)，同類企業(yè)應(yīng)該重視在運(yùn)營(yíng)成本、合規(guī)成本方面的變化，及時(shí)做出調(diào)整和應(yīng)對(duì)。

其二，我們所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)局面和剛起步時(shí)相比已不太一樣，早期我們只需要填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的空白，如今很多具有成本優(yōu)勢(shì)的大型金融機(jī)構(gòu)開始向農(nóng)村地區(qū)下沉，這會(huì)帶來一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。相關(guān)企業(yè)需要更加深入地了解農(nóng)村市場(chǎng)的需求和特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新和提升服務(wù)能力。

其三，農(nóng)村地區(qū)的多維度、多層次需求促使我們加快多元化發(fā)展，服務(wù)種類的增加需要更加專業(yè)化、精細(xì)化的人才，這也會(huì)給企業(yè)的內(nèi)部人才培養(yǎng)能力提出更高要求。相關(guān)企業(yè)要建立更加完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，為員工提供更多的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，幫助他們提升專業(yè)能力。同時(shí)，持續(xù)引進(jìn)具有不同專業(yè)背景和技能的優(yōu)秀人才，為企業(yè)的多元化發(fā)展提供智力支撐。

CST：最后請(qǐng)您談一談，您對(duì)中和農(nóng)信的未來發(fā)展有哪些展望？

白雪梅：中和農(nóng)信的使命是“服務(wù)農(nóng)村最后一百米”。這句話首先強(qiáng)調(diào)的是中和農(nóng)信會(huì)專注服務(wù)農(nóng)村。其次，“最后一百米”在具象上指的是農(nóng)村地理位置較為分散、處于服務(wù)末端，意象上則指的是農(nóng)戶因能力條件受限，離服務(wù)較遠(yuǎn)。隨著我國(guó)開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程，中和農(nóng)信未來會(huì)繼續(xù)深入末梢地區(qū)、不斷填補(bǔ)市場(chǎng)空白，把最不容易得到服務(wù)的人也服務(wù)到。同時(shí)不斷縮小城鄉(xiāng)、貧富、性別和數(shù)字化發(fā)展差距，助力鄉(xiāng)村振興與共同富裕，讓更多農(nóng)村小微客戶群體過上更加美好的生活。

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