伴隨當(dāng)前存款利率的下行以及“預(yù)定利率3.5%保險(xiǎn)即將大面積下架”的傳言，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等在社交平臺(tái)上掀起一陣增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷(xiāo)熱。記者近日走訪了解到，對(duì)于市場(chǎng)傳聞“預(yù)定利率3.5%保險(xiǎn)產(chǎn)品將在6月30日之后調(diào)降至3.0%”的消息，目前還未見(jiàn)到監(jiān)管部門(mén)正式通知。不過(guò)也有險(xiǎn)企透露，6月30日后，該公司將停售部分產(chǎn)品或下調(diào)部分產(chǎn)品的預(yù)定利率。

值得注意的是，近年來(lái)，險(xiǎn)企在銀保渠道的保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅猛。2022年五大上市險(xiǎn)企銀保渠道保費(fèi)收入均實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)最高超過(guò)300%。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在個(gè)人保險(xiǎn)代理人渠道調(diào)整的背景下，銀保渠道保費(fèi)收入占比有望進(jìn)一步提升。

預(yù)定利率3.5%壽險(xiǎn)產(chǎn)品銀行銷(xiāo)售熱情高

“最近存款利率下調(diào)，想配置點(diǎn)收益率稍高的穩(wěn)定理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)經(jīng)理向我力推了保險(xiǎn)產(chǎn)品。”廣州市民張女士告訴記者，近期經(jīng)常在朋友圈刷到銀行和保險(xiǎn)工作人員發(fā)布“復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售”的內(nèi)容。

記者走訪了解到，當(dāng)前存款利率下行，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品等代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品成為銀行的重點(diǎn)熱銷(xiāo)“對(duì)象”。

“我們?cè)鲱~終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一批額度已經(jīng)被搶完了，現(xiàn)在這批爭(zhēng)取了2億元的額度，最近很多客戶(hù)都在搶。”廣州地區(qū)某股份制商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，不過(guò)他表示如果三年內(nèi)要用這筆錢(qián)的話，不建議購(gòu)買(mǎi)這款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，建議是不急用的錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品，至少放四年以上才能有較好的收益。

該客戶(hù)經(jīng)理向廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者展示了一款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的模擬測(cè)算表。假設(shè)投保人為一名30歲的女性，每年投保2萬(wàn)元，連續(xù)繳費(fèi)3年，該產(chǎn)品前三年為構(gòu)建期，第四年的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)率為3.4%，此后逐年增長(zhǎng)，第九年的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)率將超過(guò)4%。模擬測(cè)算表上顯示，3年交的現(xiàn)金價(jià)值滿4年高于所交保費(fèi)，本金安全無(wú)憂。該產(chǎn)品收益確定，3.5%保額復(fù)利終身，寫(xiě)進(jìn)合同。

“目前我們主推的產(chǎn)品里面，復(fù)利3.5%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品算是收益比較高且保本的產(chǎn)品，現(xiàn)在力推是因?yàn)檫@款產(chǎn)品月底可能要下架了。”廣州地區(qū)某國(guó)有銀行相關(guān)工作人員告訴記者，現(xiàn)在不僅是銀行在推，保險(xiǎn)公司推的力度更大。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平分析指出，銀行在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品方面一直都非常積極，其中一個(gè)原因是銀行及員工可以從中拿到較高的傭金及提成。“目前銀行壓力也不小，特別是伴隨銀行息差不斷收窄，其對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的提升需求是很迫切的。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生告訴記者。

某壽險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)人士分析認(rèn)為，一方面與目前銀行存款利率下調(diào)有關(guān)，預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定相對(duì)更加受熱捧;另一方面，也與目前市場(chǎng)傳聞“預(yù)定利率3.5%保險(xiǎn)產(chǎn)品將于6月底后降至3.0%”等消息有關(guān)，因此銀行渠道、保險(xiǎn)代理人都有很高的銷(xiāo)售熱情。

壽險(xiǎn)銀保渠道保費(fèi)收入占比有望進(jìn)一步提升

值得注意的是，近年來(lái)，保險(xiǎn)公司銀保渠道增長(zhǎng)迅猛，記者梳理2022年A股五大上市險(xiǎn)企壽險(xiǎn)板塊發(fā)現(xiàn)，銀保渠道保費(fèi)均實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng)，其中中國(guó)太保旗下的太保壽險(xiǎn)銀保渠道收入增速最高，同步大幅增長(zhǎng)308.7%。

具體來(lái)看，中國(guó)人壽、平安人壽、人保壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、新華人壽2022年分別實(shí)現(xiàn)銀保渠道保費(fèi)收入634.15億元、109.89億元、440.3億元、304.78億元、439.31億元，分別同比增長(zhǎng)28.6%、18.28%、3.1%、308.7%、7.8%。

來(lái)自保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)也顯示，今年一季度，個(gè)人代理渠道原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7506.84億元，同比增長(zhǎng)1.92%，占比47.58%，同比減少3.24個(gè)百分點(diǎn)。而銀行郵政代理渠道實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6665.43億元，同比增長(zhǎng)18.13%，占比42.25%，同比上升3.31個(gè)百分點(diǎn)。其中，新單保費(fèi)4105.02億元，同比增長(zhǎng)13.68%;首年期交保費(fèi)1879.45億元，超過(guò)個(gè)人代理渠道首年期交保費(fèi)規(guī)模，同比增長(zhǎng)59.65%。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，近年來(lái)，在個(gè)人代理人隊(duì)伍規(guī)模下滑和個(gè)人代理人渠道保費(fèi)規(guī)模縮減的情況下，險(xiǎn)企投入更多資源發(fā)展銀保渠道。“銀行的覆蓋面廣，客戶(hù)優(yōu)勢(shì)明顯。因此，從目前來(lái)看，銀保渠道發(fā)展?jié)摿€是很大的。”朱俊生表示。

“目前，對(duì)于一些保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，銀保渠道已經(jīng)成為占比過(guò)半的渠道;與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)傭金收入也已經(jīng)成為銀行重要的收入構(gòu)成。”北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍告訴記者，未來(lái)，在個(gè)人保險(xiǎn)代理人渠道調(diào)整的背景下，銀保渠道的保費(fèi)收入占比有望進(jìn)一步提升。

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