商業(yè)銀行的“智能化轉(zhuǎn)型”正在提速。一方面，效益較差的網(wǎng)點(diǎn)被裁撤，大而全的網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、智能化升級(jí);另一方面，多家銀行明確表示，將重金投入金融科技。而在銀行的金融科技布局中，區(qū)塊鏈技術(shù)正在逐步得到應(yīng)用。
《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，目前，五大行(工行、農(nóng)行、中行、建行、交行)均已開始了區(qū)塊鏈項(xiàng)目的研發(fā)工作，個(gè)別項(xiàng)目已上線運(yùn)營(yíng)，且主要應(yīng)用到扶貧、金融欺詐、貿(mào)易金融、數(shù)字票據(jù)和雄安新區(qū)租房等應(yīng)用等場(chǎng)景中。
蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫楊在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)坦言，銀行研究區(qū)塊鏈并不是宣傳的噱頭，而是非常關(guān)注區(qū)塊鏈的實(shí)際應(yīng)用。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助區(qū)塊鏈深度融合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、切實(shí)提升金融服務(wù)效率、實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)防聯(lián)控。所以，傳統(tǒng)金融機(jī)購布局區(qū)塊鏈已經(jīng)是大勢(shì)所趨。
五大行均已入局區(qū)塊鏈
截至目前，五大行均已入局區(qū)塊鏈，并有相關(guān)應(yīng)用場(chǎng)景落地。
日前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布第43次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。該報(bào)告指出，在技術(shù)研發(fā)方面，中國(guó)銀行、工商銀行等企業(yè)排名靠前。
《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行對(duì)區(qū)塊鏈的擁抱更為積極和全面，從區(qū)塊鏈技術(shù)、專利，到與BAT巨頭合作，再到區(qū)塊鏈技術(shù)在行業(yè)應(yīng)用，均有涉及。
據(jù)2017年全球區(qū)塊鏈企業(yè)專利排行榜數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)年中國(guó)銀行的區(qū)塊鏈專利申請(qǐng)達(dá)11項(xiàng)，位居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第一位。
而進(jìn)入到2019年，中國(guó)銀行在區(qū)塊鏈動(dòng)作頻頻。近日有媒體報(bào)道稱，中國(guó)銀行決定加入一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的房產(chǎn)交易平臺(tái)，并將成為使用該平臺(tái)的首家銀行。
據(jù)蘇寧金融研究院統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)銀行目前在跨境支付、SWIFT gpi區(qū)塊鏈驗(yàn)證、公益、在雄安住房租賃、區(qū)塊鏈抵押貸款估值等方面均有探索。
《證券日?qǐng)?bào)》記者在中國(guó)銀行2018年半年報(bào)中看到，其強(qiáng)調(diào)未來將深入開展區(qū)塊鏈和人工智能技術(shù)的應(yīng)用探索，積極推動(dòng)新技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合。
與中國(guó)銀行不同，農(nóng)業(yè)銀行似乎在創(chuàng)新應(yīng)用時(shí)更專注于服務(wù)三農(nóng)。公開資料顯示，2017年8月份，農(nóng)行與趣鏈科技合作推出基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)——“e鏈貸”。孫楊認(rèn)為，“農(nóng)業(yè)銀行更為專注三農(nóng)領(lǐng)域，未來更有可能在三農(nóng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)區(qū)塊鏈深度落地。”
在五大行中，工行一直對(duì)創(chuàng)新技術(shù)和應(yīng)用頗為積極。公開資料顯示，2017年年初，工商銀行參與了央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)的探索研究工作。據(jù)其2018年半年報(bào)，工行利用區(qū)塊鏈技術(shù)打造核心企業(yè)信用跨層級(jí)流轉(zhuǎn)工具“工銀e信”，支持核心企業(yè)信用向產(chǎn)業(yè)鏈末端小微企業(yè)延伸;并建設(shè)基于區(qū)塊鏈開展應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新，完成“區(qū)塊鏈+”綜合金融服務(wù)平臺(tái)設(shè)計(jì)。此外，在與雄安新區(qū)合作方面，在萬畝造林項(xiàng)目中運(yùn)營(yíng)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目資金管理，實(shí)現(xiàn)“數(shù)字雄安”建設(shè);在工銀聚平臺(tái)引用生物識(shí)別技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，為核心企業(yè)上下游構(gòu)建完整金融服務(wù)圈。
相較上述三家銀行，建設(shè)銀行在區(qū)塊鏈的探索雖然不那么搶眼，但實(shí)際發(fā)力頗深。其2018年半年報(bào)中顯示，建設(shè)銀行為跨境電商和小微外貿(mào)客戶提供全線上、短流程的金融服務(wù);推出“區(qū)塊鏈貿(mào)易金融”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)信用證、福費(fèi)廷和國(guó)際保理領(lǐng)域的跨行、跨境實(shí)際應(yīng)用，交易量已突破千億元。
交通銀行則是聚焦“支付結(jié)算+貿(mào)易融資”，構(gòu)建面向全鏈條“線上+線下”的一體化服務(wù)。依托的則是“互聯(lián)網(wǎng)+”、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)。2018年半年報(bào)顯示，去年上半年交通銀行辦理了該行首筆區(qū)塊鏈國(guó)內(nèi)信用證，并已有多家分行通過該技術(shù)開展業(yè)務(wù)。
京東數(shù)字科技研究院院長(zhǎng)孟昭莉認(rèn)為，區(qū)塊鏈的特性將改變金融體系間的核心準(zhǔn)則，這是技術(shù)改變科技的大趨勢(shì)。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷布局金融科技以獲取其在未來行業(yè)發(fā)展的過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)一定是不可忽視的。”
區(qū)塊鏈布局傾向合作共贏
京東數(shù)字科技研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，五大行對(duì)區(qū)塊鏈的探索主要包括扶貧、金融欺詐、貿(mào)易金融、數(shù)字票據(jù)、跨境金融和雄安新區(qū)租房應(yīng)用等場(chǎng)景。
孫楊強(qiáng)調(diào)認(rèn)為，由于行業(yè)特征，銀行業(yè)在農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融、跨境支付、金融資產(chǎn)交易平臺(tái)等幾個(gè)方面利用區(qū)塊鏈來做應(yīng)用創(chuàng)新，優(yōu)勢(shì)或更凸顯。
孟昭莉則認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用將會(huì)逐漸地改變銀行業(yè)發(fā)展的軌跡。顛覆性突破在金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)、金融效率提升、跨境支付與結(jié)算和票據(jù)等多個(gè)領(lǐng)域。
目前，銀行布局區(qū)塊鏈呈現(xiàn)幾個(gè)特點(diǎn)：首先是關(guān)注區(qū)塊鏈帶來的業(yè)務(wù)實(shí)效，其次是區(qū)塊鏈能否拓展銀行的生態(tài)圈和業(yè)務(wù)場(chǎng)景，再次是區(qū)塊鏈能否幫助銀行解決金融風(fēng)險(xiǎn)管控的目標(biāo)。孟昭莉表示，銀行在布局區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)會(huì)傾向于和擁有成熟技術(shù)能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，一方面可以依托其技術(shù)實(shí)力改造傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù);另一方面則可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作，開展新業(yè)務(wù)的探索。
孫楊對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行不僅僅趨向于聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還希望能夠聯(lián)合傳統(tǒng)企業(yè)。現(xiàn)在已有很多銀行和傳統(tǒng)企業(yè)聯(lián)合開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用，比如畜牧養(yǎng)殖、酒廠產(chǎn)品溯源、零售供應(yīng)鏈等。因?yàn)椋瑓^(qū)塊鏈可以幫助銀行更深入的融合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)嵌入到更多的場(chǎng)景。
“未來區(qū)塊鏈將通過聯(lián)盟鏈、智能合約等技術(shù)幫助銀行業(yè)構(gòu)筑機(jī)構(gòu)間金融資產(chǎn)交易平臺(tái)。此前時(shí)間冗長(zhǎng)、手續(xù)繁雜、有時(shí)間限制的金融資產(chǎn)交易將可以瞬間完成。區(qū)塊鏈技術(shù)未來可能幫助銀行突破到以往不敢做或者不敢做大的業(yè)務(wù)中，比如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融等，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)進(jìn)一步下沉到產(chǎn)業(yè)。而金融服務(wù)體驗(yàn)將從過去的天級(jí)、小時(shí)級(jí)縮短到分鐘級(jí)甚至是秒級(jí)” ，孫楊同時(shí)表示。記者 李 冰
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