“農民工打工有三大痛：痛點一：農民工按期、足額領工資難;痛點二：小微分包商找錢發工資難;痛點三：農民工工資實名制、分賬制的政策落實難。”建設銀行(6.990,-0.01,-0.14%)公司業務部的負責人對21世紀經濟報道記者表示。

用工糾紛已經成為一個社會問題，如何通過互聯網、大數據、人工智能和物聯網，讓科技變得有溫度，幫助農民工能夠按期、足額領取到自己的血汗錢，成為金融科技的一個新使命。近日，中國建設銀行攜手建信開太平在廣州正式發布了“民工惠”產品并重點推介“農民工普惠服務平臺”，該平臺通過區塊鏈技術，旨在緩解企業融資難、民工工資發放難問題。按照計劃，建設銀行將于未來三年為1億農民工提供工資款區塊鏈服務，為1000萬農民工提供工資款融資，農民工告別工資被拖欠和討薪難不再是夢。

已發放2831.68萬元工資

農民工之于城市，是一個特殊的群體。據統計，全中國大約有2.87億農民工，他們為中國的城市建設付出了智慧、辛勞和汗水，但由于種種原因，部分農民工的生存狀況得不到應有的關注和改善。

“建筑行業拖欠農民工薪酬的情況非常普遍。按月足額發放工資的情況，我出門打工這20多年來幾乎沒有出現過。”廣州一家建筑公司的鋼筋工楊師傅表示，“平常每個月只發兩三千元生活費，每隔兩三個月不夠錢了，再適當支取三五千元，剩余的七八萬元工資一般要到過年才結清。現在由于有勞動法保護，老板惡意卷款跑路的情況已經不多了，但是想要按時足額發放確實很困難。”

據21世紀經濟報道記者了解，建設單位對工程款結算通常分為兩種模式，一種為按工程進度結算;一種為按工程節點結算。但不管哪一種結算方式，一般都需要總包方或者分包方墊付部分啟動資金，這也就造成民工每月只能領取2000到3000元基本生活費的情況。在每年9月即中秋節前后和春節兩個時點，或相應項目完成后，才會集中領取工資的所謂“行規”，形成了農民工工資被拖欠和討薪難的問題。

如何從源頭治理、過程管控等方面下功夫，解決農民工欠薪難題?建行的相關負責人介紹，以農民工普惠服務平臺為例，其以供應鏈金融為基礎，通過將勞務分包商對建筑企業的應收工資款提前變現，在不增加農民工任何費用負擔的前提下，實現工資全流程、全線上定向發放、及時到賬。

“通俗點講，勞務公司憑建筑總包企業的電子付款承諾向建行申請提前變現，建行保障資金支用，并按工資發放明細向農民工進行工資代發。”據建行相關負責人介紹，在建信開太平勞務管理信息平臺上，通過線上實名制登記和線上線下考勤數據，全流程監控勞務費現金流，保證農民工工資分賬制管理。平臺還引入了“刷臉”打卡智能考核，根據出勤信息對工資發放明細進行智能審核。

截至目前，建行廣東省分行已為2327名建筑民工發放2831.68萬元工資，為佛山、江門等8個地市多個建筑工地農民工解決了過去最長6個月的勞動報酬。按計劃，未來三年，建行將為1億農民工提供工資款區塊鏈服務，為1000萬農民工提供工資款融資。

“我們還是很歡迎這個產品的，一是該產品的利率不是很高，在企業的承受范圍內;其次則是以前建筑承包的產業鏈很長，層層分包，如果中間有一節出現問題，拖欠農民工薪酬，農民工最終都會找到總包企業，給總包企業也帶來很多不必要麻煩，所以我們也很希望直接穿透到農民工。”一家總包企業的財務負責人表示。

技術實現分五步走

建信開太平的首席技術官陳利表示，利用供應鏈金融為農民工解決發工資問題，在技術上實現分為五步。首先是建信開太平系統，根據人臉識別以及員工打卡等方式，對農民工進行考勤信息管理和工程進度管理，月末自動生成工資發放明細;第二步工資發放明細將會發送分包商確認;分包商確認后，總包商進行核對確認。上述三步都沒有問題之后，分包商申請工資款支用;最后，受托金融機構進行工資代發。

與此同時，農民工普惠服務平臺的數據會無縫對接到政府管理平臺，切實落地國家實名制管理要求。而平臺還構建了工資預警、工作記錄和工人評價等體系，以有效提升工程項目的勞務管理水平。

廣東建行的有關負責人表示：目前“民工惠”基本執行普惠金融的利率標準，一年內貸款利率在5%左右，當然也會根據客戶資質的情況有所調整，但是普惠的方向不變。銀行向勞務公司融資，勞務公司支付貸款利息。

“銀行之所以愿意干這個事，一是政策的大方向，今年下半年開始，民營企業一定程度上成了‘香餑餑’，各家銀行對于民企的貸款都要求‘雙增’，一是貸款余額增，另一個是貸款家數增;其次農民工基數龐大，也算是一個藍海市場，誰先切入，誰就具有先發優勢。”一位知情人士表示。

無獨有偶，將區塊鏈技術運用到農民工打工場景中的機構不止一家。近期，雄安集團也出臺建設者工資保障金管理辦法，在應用區塊鏈管理工程資金的基礎上，設立建設者工資保障金，采用“雙保險”方法保障建設者勞動報酬權益，從源頭上杜絕拖欠農民工工資現象。

農民工進城務工時通過自己的手機將工作時間、地點、介紹人、工資等信息填入相關系統中，系統將數據打包傳入鏈上，自動為農民工保存了相關信息，有利于在之后的維權過程中供法院查詢，如此可有效減少過去證據不足導致的敗訴風險。

區塊鏈與雇主保障金機制相結合后，當區塊鏈平臺顯示雇主未按約定發放工資，一小時后平臺將自動觸發雇主工資保障金代付機制，由雇主預先設定的工資保障金賬戶，自動穿透式代付至民工指定工資卡，實現雇主“無感”狀態下的工資支付保障。區塊鏈與雇主保障金機制相結合后，對于未按約定發放工資的雇主企業，通過“黑名單制度”，對各企業的信用情況進行記錄與評價，評價將直接影響企業今后在全國范圍內的其他項目競標。

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