針對(duì)部分消費(fèi)者的心態(tài)，不少保險(xiǎn)公司憑借大幅度降低保費(fèi)拉單。表面上看，這些保單的價(jià)格優(yōu)惠許多，但到后來(lái)保險(xiǎn)公司卻經(jīng)常找尋各種理由拒絕理賠或減少賠償金額。這種“補(bǔ)貼式營(yíng)銷”不僅損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，更讓車險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率受到影響。于是，監(jiān)管部門順應(yīng)市場(chǎng)需求，于2005年開始推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化改革。
為了讓公眾了解商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的相關(guān)情況，《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪了中國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)研究會(huì)理事、武漢大學(xué)法學(xué)院副教授武亦文。
傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)模式存五大問(wèn)題
傳統(tǒng)的車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)是政府統(tǒng)一定價(jià)的，車險(xiǎn)出險(xiǎn)率高和出險(xiǎn)率低的車型費(fèi)率非常接近。甚至不出險(xiǎn)的車主，每年的保費(fèi)同經(jīng)常出險(xiǎn)的車主繳納的保費(fèi)區(qū)別不大。此外，車險(xiǎn)一保就是一年，對(duì)于所有車主一刀切。
對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)模式存在的弊端，武亦文總結(jié)出了其中的五個(gè)痛點(diǎn)：
其一，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，統(tǒng)一固定的保險(xiǎn)費(fèi)率，無(wú)法將風(fēng)險(xiǎn)程度低的被保險(xiǎn)人與風(fēng)險(xiǎn)程度高的被保險(xiǎn)人區(qū)分開來(lái)，也使被保險(xiǎn)人無(wú)法通過(guò)采取任何安全措施來(lái)獲得保險(xiǎn)優(yōu)惠，絕對(duì)的“平等”此時(shí)反而造成了絕對(duì)的不公。
其二，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，固定保險(xiǎn)費(fèi)率導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)手段單一，只能通過(guò)手續(xù)費(fèi)的方式開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而這又會(huì)使其受到保險(xiǎn)代理人的牽制，從而處于十分被動(dòng)的地位，影響其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。
其三，對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)作而言，由于被保車輛每年的行駛里程、行駛區(qū)域、出險(xiǎn)經(jīng)歷和駕駛?cè)笋{齡不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率造成任何影響，故而會(huì)助長(zhǎng)被保險(xiǎn)人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為，影響保險(xiǎn)的運(yùn)作根基。
其四，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，固定的保險(xiǎn)費(fèi)率模式不僅會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面，還會(huì)抑制保險(xiǎn)公司提供差異化、個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)力，使保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司日益趨同化，妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展壯大。
其五，對(duì)社會(huì)而言，由于被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)在固定保險(xiǎn)費(fèi)率模式下會(huì)得到放大，故而會(huì)在整體上提高道路交通事故的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，妨礙保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能的發(fā)揮，不利于城市道路交通安全管理以及社會(huì)和諧穩(wěn)定。
保險(xiǎn)公司應(yīng)重視差異化經(jīng)營(yíng)
車險(xiǎn)費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)定價(jià)上有了更多的主動(dòng)權(quán)。一些公司通過(guò)超低保費(fèi)拉單，不僅影響車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率，理賠時(shí)還出現(xiàn)了拖賠、惜賠、無(wú)理拒賠等問(wèn)題，對(duì)消費(fèi)者利益影響很大。
費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，保險(xiǎn)公司該如何避免“價(jià)格戰(zhàn)”?武亦文說(shuō)，費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采用價(jià)格以外的手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。盡管“價(jià)格戰(zhàn)”是當(dāng)前保險(xiǎn)公司慣用的競(jìng)爭(zhēng)手段，但保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本構(gòu)成、彈性特征實(shí)質(zhì)上決定了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)并不適合作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要競(jìng)爭(zhēng)手段。而且，我國(guó)目前也缺乏支持低價(jià)發(fā)售保險(xiǎn)的投資環(huán)境。非理性的“價(jià)格戰(zhàn)”大幅降低了保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)，削弱了保險(xiǎn)公司的償付能力，最終會(huì)在根本上損害被保險(xiǎn)人的利益。
為避免“價(jià)格戰(zhàn)”帶來(lái)的不利后果，武亦文建議，保險(xiǎn)公司宜采用非“價(jià)格戰(zhàn)”的競(jìng)爭(zhēng)策略，重視差異化經(jīng)營(yíng)的作用。“首先，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)開發(fā)不可替代的產(chǎn)品服務(wù)和塑造獨(dú)特的公司品牌形象來(lái)實(shí)施差異化策略。差異化的經(jīng)營(yíng)策略所指不僅僅是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品和服務(wù)差異，其中更重要的是資金規(guī)模差異、經(jīng)營(yíng)機(jī)制差異、人才差異、企業(yè)文化差異等更高更深層次的差異，如此方能使保險(xiǎn)公司形成其他公司難以模仿的企業(yè)特色。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)善用創(chuàng)新策略，從險(xiǎn)種、服務(wù)、管理等層面創(chuàng)新發(fā)展，以滿足人們?nèi)轿弧⒍鄬哟巍€(gè)性化的保險(xiǎn)需求，建立一套智能化和體系化的完整保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，完善公司治理結(jié)構(gòu)，打造并樹立良好的企業(yè)文化及以市場(chǎng)和客戶為中心的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)集中資金和技術(shù)進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，以更有效地滿足客戶需求、降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)狹小市場(chǎng)的差別化和專業(yè)化，形成局部競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，積累公司實(shí)力與口碑”。
整治價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)亂象力度加大
2018年7月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》，要求除試點(diǎn)的廣西、陜西、青海以外所有地區(qū)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要報(bào)送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，并將手續(xù)費(fèi)明確界定為向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人(營(yíng)銷員)支付的所有費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績(jī)效、獎(jiǎng)金、傭金等，實(shí)施車險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率“報(bào)行合一”。
與此同時(shí)，監(jiān)管部門還出臺(tái)規(guī)定，禁止未取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開展保險(xiǎn)銷售、承保、理賠等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為。
對(duì)于監(jiān)管部門為什么要實(shí)施“報(bào)行合一”?武亦文認(rèn)為，近年來(lái)，車險(xiǎn)業(yè)“價(jià)格戰(zhàn)”的惡性競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止。由于目前各公司商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，不少保險(xiǎn)公司通過(guò)各種方式擅自降低或變相降低價(jià)格，使得保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在選擇不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品時(shí)往往不是以保障內(nèi)容，而是以傭金作為標(biāo)準(zhǔn)，哪家保險(xiǎn)公司的傭金高，就代理哪家公司的產(chǎn)品，從而導(dǎo)致商業(yè)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率居高難下，車險(xiǎn)行業(yè)整體盈利難。而“報(bào)行合一”這一監(jiān)管政策工具則正是以規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)亂象為根本目的。監(jiān)管部門實(shí)施車險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率的“報(bào)行合一”，有助于進(jìn)一步優(yōu)化綜合成本率結(jié)構(gòu)、提升綜合賠付率、降低綜合成本率，通過(guò)擠壓費(fèi)用空間，引導(dǎo)車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)從價(jià)格轉(zhuǎn)到產(chǎn)品和服務(wù)，促使保險(xiǎn)公司將更多費(fèi)用投入到提升客戶體驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)管控當(dāng)中，開發(fā)更多差異化產(chǎn)品，為車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的后續(xù)推進(jìn)營(yíng)造良好環(huán)境，從而助推保險(xiǎn)行業(yè)真正走向良性發(fā)展。畢竟，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，規(guī)范的市場(chǎng)才能帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。
在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的嚴(yán)格規(guī)定下，對(duì)于尚未取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而言，如其欲繼續(xù)開展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，武亦文認(rèn)為最好的辦法，無(wú)疑是獲得一塊保險(xiǎn)牌照，或者直接控股或參股一家保險(xiǎn)公司。“但值得注意的是，這兩種方式都需要第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具備相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)實(shí)力。除此之外，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如欲規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，便只能選擇從臺(tái)前轉(zhuǎn)到幕后，從銷售平臺(tái)轉(zhuǎn)為專業(yè)技術(shù)公司，專注于為保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持”。
監(jiān)管部門規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在無(wú)牌照情況下不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為。坊間因此認(rèn)為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)將失去生存空間。對(duì)此，武亦文表達(dá)了不同的看法。他說(shuō)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大多具有強(qiáng)大的后臺(tái)需求評(píng)估系統(tǒng)，可以獲取客戶的瀏覽信息，更深層次地分析和評(píng)估保險(xiǎn)客戶的潛在需求，因而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上具有流量?jī)?yōu)勢(shì)、場(chǎng)景創(chuàng)造能力的優(yōu)勢(shì)以及一定程度上的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。“因此，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以在經(jīng)營(yíng)行為以外與保險(xiǎn)公司開展深度合作，比如為保險(xiǎn)公司提供銷售渠道、統(tǒng)計(jì)及分析潛在客戶的信息與需求，為潛在客戶提供充分全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息等。這既有助于保障保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，又有助于提升對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的價(jià)值創(chuàng)造能力，不斷推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。在此意義上而言，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)上其實(shí)扮演著不可或缺的重要角色”。記者 王陽(yáng)
